《今日朝陽(yáng)網(wǎng)》獨(dú)家推介
質(zhì)疑：三部委《通知》有“硬傷”？
作者 李忠民 《今日朝陽(yáng)網(wǎng)》編輯 云楓

    編者按：2014年10月9日，住建部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》，在業(yè)內(nèi)外引起了廣泛關(guān)注。在一片叫好聲中，遼寧省朝陽(yáng)市住房公積金管理中心高級(jí)經(jīng)濟(jì)師李忠民卻認(rèn)為該《通知》中存在著不可忽視的“硬傷”。現(xiàn)將他撰寫(xiě)的原文予以發(fā)表，期能引起更多專(zhuān)家學(xué)者以及社會(huì)各界有識(shí)之士的深度關(guān)注、爭(zhēng)鳴與探討！
 
    “硬傷”就在這里：“為切實(shí)維護(hù)繳存職工利益，降低貸款中間費(fèi)用，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)，住房公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保以所購(gòu)住房抵押為主。取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目。”

    1、它違背了《貸款通則》中的貸款三原則——流動(dòng)性、效益性、安全性。為什么對(duì)用公積金貸款買(mǎi)房的借款人就得要求用最不靠譜的“以所購(gòu)住房抵押為主”？三部委知道公積金貸款回收有多困難嗎？知道各地公積金管理中心每年投入清收貸款本息人、財(cái)、物費(fèi)用嗎？知道地方法院能配合你公積金中心去執(zhí)行抵押物嗎？知道這些年來(lái)各地住房置業(yè)擔(dān)保公司為公積金貸款的欠款戶墊付多少資金至今沒(méi)有收回嗎？

    2、它破壞了我國(guó)既定的房貸市場(chǎng)規(guī)則。建設(shè)部、中國(guó)人民銀行2000年出臺(tái)的《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》，規(guī)定“一個(gè)城市原則上只設(shè)一家住房置業(yè)擔(dān)保公司，個(gè)人住房貸款量大的縣(區(qū))可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。”在借款人單位不給擔(dān)保、個(gè)人無(wú)資質(zhì)擔(dān)保，其他擔(dān)保公司無(wú)權(quán)介入住房置業(yè)擔(dān)保，由房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，完成住房公積金貸款投放—收回安全路徑，擔(dān)保公司“責(zé)、權(quán)、利”結(jié)合有何不妥？擔(dān)保公司不收費(fèi)他靠什么生存？它靠什么發(fā)展？它靠什么維續(xù)多年來(lái)已承保的住房公積金貸款？
 
我認(rèn)為：

    1、住房公積金貸款方式靠“以所購(gòu)住房抵押為主”這條“指導(dǎo)性”道路走不通。2005年1月1日最高人民法院頒布施行的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條規(guī)定，“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債。”西方國(guó)家對(duì)于唯一住房有執(zhí)行豁免的規(guī)定，我國(guó)強(qiáng)調(diào)執(zhí)行時(shí)要為被執(zhí)行人保留生活必需的財(cái)產(chǎn)。“一套住房執(zhí)行案”在各市法院執(zhí)行積案中占有一定的比例，因?yàn)樘幚黼y度極大已經(jīng)成為瓶頸問(wèn)題。僅朝陽(yáng)市住房公積金管理中心在保戶數(shù)10040戶，擔(dān)保余額20.7569億元，至今在法院受理87戶欠款戶，金額147萬(wàn)元，沒(méi)有執(zhí)行一戶抵押住房。這147萬(wàn)元，不知朝陽(yáng)市泰運(yùn)房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司墊付到何年何月，并且額度在不斷增加。正是由于有朝陽(yáng)市泰運(yùn)房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司的保駕護(hù)航，朝陽(yáng)市住房公積金管理中心連續(xù)八年實(shí)現(xiàn)住房貸款“零逾期”。實(shí)現(xiàn)貸款回收率100%、利息回收率100%、優(yōu)良資產(chǎn)率100%。

     2、住房公積金貸款方式靠“三部委”“指令性”取消置業(yè)擔(dān)保更行不通。我國(guó)住房置業(yè)擔(dān)保公司一旦經(jīng)營(yíng)萎縮，業(yè)務(wù)難以為繼，將對(duì)多年來(lái)承保的住房公積金貸款帶來(lái)災(zāi)難性后果。（遼西某市一家房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司成立不到9年就倒閉，其承保的住房公積金貸款已經(jīng)成為 “頭痛問(wèn)題”。）各地住房公積金管理中心與房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司的關(guān)系是——打斷骨頭連著筋，靠一紙行政命令豈能割斷多年來(lái)建立起來(lái)的信用保障體系？

     3、目前各地住房公積金管理中心有的迫不得已自己花錢(qián)向房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司買(mǎi)擔(dān)保確保公積金貸款安全，更是成為古今中外金融史“絕版范例”。 在三部委《通知》“精神”指引下，具有中國(guó)特色的住房公積金管理中心自己花錢(qián)買(mǎi)擔(dān)保走上了高成本變通彎路。此舉宣示了《通知》中的“硬傷”在下面行不通。

     4、至于“取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估”這是早被輿論批臭的借住房公積金貸款巧立名目拉動(dòng)相關(guān)部門(mén)利益鏈條行為，它們不可與住房置業(yè)擔(dān)保收費(fèi)等量齊觀，不可與其他三項(xiàng)陪綁在一起否定。眉毛胡子一把抓的后果是——我國(guó)住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)在三部委《通知》中無(wú)辜的躺槍了。

    5、如果說(shuō)減輕借款者負(fù)擔(dān)的話，住房公積金貸款利率最低，不上浮利率，并且許多公積金中心都實(shí)行了用公積金存款對(duì)沖借款人每月還貸本息就夠了，或者再規(guī)定一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一擔(dān)保費(fèi)率，何須頭腦發(fā)熱以不顧住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)——挺而走險(xiǎn)，拋棄擔(dān)保公司，迫使我國(guó)住房公積金管理中心的住房貸款“裸奔”走上風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的險(xiǎn)路？美國(guó)“兩房”倒閉導(dǎo)致金融危機(jī)波及全球難道都忘記了嗎？去除糟粕，如果連精華也拋棄，孰輕孰重？美國(guó)的金融信用體系比我們完善，還由房貸引發(fā)金融危機(jī)，我們不能自己摧毀漸已成熟完善的住房公積金貸款秩序，住房公積金貸款只有與住房置業(yè)擔(dān)保“抱團(tuán)取暖”，才能分散風(fēng)險(xiǎn)、抵御危機(jī)、實(shí)現(xiàn)共贏。

     三部委《通知》中的“硬傷”是把雙刃劍，不但傷及我國(guó)基礎(chǔ)很脆弱的房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司還傷及我國(guó)住房公積金貸款事業(yè)。未經(jīng)科學(xué)論證的經(jīng)不起實(shí)踐檢驗(yàn)的“一刀切”武斷地割斷了這兩個(gè)休戚相關(guān)命運(yùn)共同體的血脈，給這兩個(gè)行業(yè)帶來(lái)了混亂和損害是不可低估的。建議三部委馬上對(duì)《通知》進(jìn)行修正，恢復(fù)我國(guó)住房公積金貸款原有秩序，正本清源，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，按金融規(guī)律辦事，汲取“兩房”倒閉教訓(xùn)，否則，必將給我國(guó)房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司帶來(lái)災(zāi)難性后果，必將我國(guó)住房公積金貸款事業(yè)拖入泥沼。這絕非危言聳聽(tīng)！謂予不信，拭目以待！

   （作者簡(jiǎn)介：李忠民，2002年由朝陽(yáng)市工商銀行調(diào)入朝陽(yáng)市住房公積金管理中心從事信貸、資產(chǎn)保全工作；2008年被朝陽(yáng)市住房公積金管理中心聘為高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。現(xiàn)任資產(chǎn)保全科長(zhǎng)，主持9年資產(chǎn)保全工作。曾被國(guó)家人事部選入《中國(guó)專(zhuān)家大詞典》；被遼寧省總工會(huì)評(píng)為“自學(xué)成才先進(jìn)個(gè)人”；在工行期間其論文連續(xù)獲得國(guó)家“八五”、“九五”科技成果獎(jiǎng)，被中國(guó)管理科學(xué)研究院金融發(fā)展研究所聘為特約研究員，在國(guó)家、省、市級(jí)報(bào)刊發(fā)表論文百余篇，其中在《中國(guó)金融》、《中國(guó)投資與建設(shè)》等國(guó)家級(jí)刊物上發(fā)表論文50余篇。）
 

敬告媒體朋友:如果需要從《今日朝陽(yáng)網(wǎng)》轉(zhuǎn)載原創(chuàng)文圖、視頻或其他資訊，請(qǐng)您注明出處。我們感謝您的轉(zhuǎn)發(fā)，但請(qǐng)尊重、保護(hù)我們編采人員的勞動(dòng)成果。同時(shí)，本著合作共贏的原則，歡迎與我們聯(lián)系，雙方建立合作伙伴關(guān)系，謀求互濟(jì)發(fā)展！

【本網(wǎng)聲明】